信用卡虽然方便,使用不当却很容易卡债缠身,想要脱离信用卡债务的恶梦,需要更多自制,并善用信用卡的游戏规则,解除自己的卡债。
如今信用卡越来越多,以目前多数发卡银行藉免年费冲高发卡量来看,就算扣除年费收入,循环信用利息的金额也不少,由此可推论有许多背负卡债的持卡人。
对于已经动用循环信用的人来说,绝对可以感受到信用卡债务怎么还也还不完的压力,无力还债的,可能还会被发卡银行一状告上法院,落得信用破产的下场,要避免这种惨状,最根本的方法还是先从预防着手,避免自己身陷卡债泥沼,而对于已经背负卡债的人,也有方法可以减轻负担。
预防胜于补救
目前没有卡债的人,要小心信用卡的消费便利让自己被债务追着跑。这样的例子并不少见,尤其是消费欲望旺盛的人,最好采取以下方法抑制刷卡过度。
预防方法一:信用额度不超过月薪的一倍
信用额度高的卡片,只会造成富有的假象,结果是刷到面子输了里子。况且信用额度愈高,只会提高失卡被盗刷的风险,最好的方法,就是将信用额度降到月薪的一倍以下,免得过度扩张信用,通常发卡银行在审核信用额度时,都会“大方”给予持卡人月薪两至三倍的信用额度,不妨主动要求银行给予较低的信用额度。
预防方法二:至多只拥有两张卡
现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞,而且办卡容易,但是多一张卡就有多一些债务的可能性,因此最好约束自己至多只拥有两张卡,临时遇到磁条损坏不能刷,有张备用卡即可。
预防方法三:绝不动用循环信用
年利率高达18%的循环信用利息,一旦动用几乎就是无底洞,如果每个月仅付最低缴款金额,最后可能发现,缴的利息比本金还多,一点都不划算,因此如果有未结清的账款,最好赶快缴清,以免债务愈积愈多。
预防方法四:少用信用卡消费
信用卡虽然方便,却很容易消费过度而不自觉,因此还是少带信用卡出门,身上也别带太多钱,并以计划性消费取代随意性消费,就可收省钱之效。
处理卡债先还高利
对于已经有卡债的人,救急是第一要务,因为各卡利率虽高但有差异,当务之急,是尽快减少本利总和的增加。
还债方法一:把卡债集中在低利信用卡
如果手上有多张信用卡,其中有的已动用循环信用,应找出利率最低的一张卡,尽量以低利卡消费,如此可以避免新消费款项累计到高利卡的旧账款,加重循环利息增加债务。
还债方法二:缴清每月最低缴款金额
如果真的挤不出钱缴清欠款,至少要缴清每月发卡银行要求的最低缴款金额,才不会影响信用纪录,也不致被加计违约金或滞纳金。
还债方法三:借低还高
借低还高,其实就是办理利率低的贷款还清高利率的循环信用账款,相较于动辄年息18%以上的循环信用利率,其他的贷款利率就低多了,例如小额信贷约在10%左右,信用卡贷款约在12%左右,这些都可以让卡债负担重的人稍微喘口气。
无论选择哪一张卡片,要预防卡债缠身的最根本方法,还是养成正确的消费习惯,不刷卡买超出自己经济能力的物品,如果真的变成卡奴,就要赶快还清债务,免得有损自己的信用纪录。(傅乐乐)
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